Финансирование инновационного экономического развития в странах Африки к югу от Сахары: роль мобильных платежных систем

Электронные платежи, такие как услуги мобильного банкинга, связаны с беспрецедентным доступом к финансовым услугам в экономиках, где значительная часть населения недофинансирована или была недофинансирована из-за отсутствия близости к банковским отделениям. Однако непрерывное развитие электронных платежных систем, особенно мобильных платежей, в странах Африки к югу от Сахары привело к росту объема безналичных операций, что вызвало сокращение использования наличных денег для оплаты. Таким образом, это способствовало финансовой интеграции наиболее уязвимых слоев населения, поскольку предоставляли тем, кто не имел доступа к официальной банковской системе, безопасную и эффективную платежную альтернативу наличным деньгам. Кроме того, использование электронных платежей имеет огромные преимущества для правительств, поскольку потенциально помогает собрать больше налоговых поступлений, обеспечивая четкий электронный след и прозрачные транзакции, облагающиеся налогом.

В данном исследовании рассмотрено, как мобильные денежные услуги влияют на инновационный экономический рост. Авторами проведен линейный регрессионный анализ данных стран Африки к югу от Сахары за период 2011-2018 гг. Выявлено, что мобильные услуги и платежные системы оказывают положительное влияние на экономический рост, а следовательно, и на инновационное развитие региона. Исходя из этого сделан вывод, что мобильные платежные услуги или системы являются критическим аспектом финансового посредничества в странах Африки к югу от Сахары, поскольку они предлагают им средства, которые могут быть привлечены в формальную финансовую систему за счет ресурсов как от населения, имеющего банковские счета, так и от населения без банковских счетов, что может способствовать инновационному экономическому росту в регионе.

1. Adam, C., Walker, S. Mobile money and monetary policy in East African countries. 2016. Pp. 1-30 [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://editorialexpress.com/cgi-bin/conference/download.cgi?db_ name=CSAE2016&paper_id=277 (дата обращения: 14.04.2020) .

2. Aron, J., Muellbauer, J., Sebudde, R. Inflation forecasting models for Uganda: is mobile money relevant? CSAE Working Paper WPS/2015-17. 2015. Pp. 66 [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.csae.ox.ac.uk/materials/papers/csae-wps-2015-17.pdf(дата обращения: 24.04.2020) .

3. Bank for International Settlements (BIS). General guidance for, Bank for International Settlements / Press release, 2005 [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.bis.org/cpmi/publ/d69.htm (дата обращения: 15.04.2020).

4. Echekoba, F. N., Ezu, G. K. Electronic retail payment systems: user acceptability and payment problems in Nigeria // Arabian Journal of Business and Management Review (OMAN Chapter). 2011. V. 1(5). Pp. 913-919.

5. European Central Bank (ECB). Payment and securities settlement systems in the European Union, Frankfurt, Germany: Blue Book, 2001. Pp. 1-80 [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/other/ecbbluebook2001en.pdf?e58d96b25d1c820c4e47fda8419e3126 (дата обращения: 24.04.2020).

6. Gao, X., Wang, M., Zhang, N. Payment-system development and the real economy: implications from India’s demonetization, 2018 [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://dx.doi.org/10.2139/ssrn.3176366 (дата обращения: 25.04.2020).

7. Global system for mobile communications (GSMA). State ofthe Industry report Mobile Money, 2017 [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.gsma.com/mobilemoney (дата обращения: 12.04.2020).

8. Hasan, I., De Renzis, T., Schmiedel, H. Retail payments and economic growth // Bank of Finland Research Discussion Papers. 2012. I. 19. Pp. 41 [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://helda.helsinki.fi/bof/bitstream/handle/123456789/7811/170343.pdf?sequence=1 (дата обращения: 15.04.2020).

9. Humphrey, D. B., Willesson, M., Bergendahl, G., Lindblom, T. Benefits from a changing payment technology in European Banking // Journal of Banking and Finance. 2006. V. 30(6). Pp. 1631-1652.

10. Humphrey, D. B., Kim, M., Vale, B. Realizing the gains from electronic payments: costs, pricing, and payment choice // Journal of money credit and banking. 2001. V. 33(2). Pp. 216-234.

11. Humphrey, D. B., Pulley, L. B. Vesala, J. M. Cash, paper, and electronic payments: a cross-country analysis // Journal of money, credit and banking. 1996. V. 28(4). Pp. 914—939.

12. Kamukama, N., Tumwine, S. Mobile money services: a liquidity threat to Uganda’s commercial banks // African Journal of Accounting, Economics, Finance and Banking Research. 2012. V. 8(8). Pp. 33—46.

13. McKinsey. Digital Finance for All: Powering Inclusive Growth in Emerging Economies / McKinsey Global Institute, 2016 [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.mckinsey.com/featuredinsights/employment-and-growth/how-digital-finance-could-boost-growth-in-emergingeconomies (дата обращения: 25.04.2020).

14. Nampewo, D., Tinyinondi, G., Kawooya, D., Ssonko, G .W. Determinants of private sector credit in Uganda: the role of mobile money // Financial innovation. 2016. V. 2(13). DOI: 10.1186/s40854-016-0033-x.

15. Ngugi, B., Pelowski, M., Ogembo, J. G. M-Pesa: A case study of the critical early adopters. Role in the rapid acceptance of mobile money transfer in Kenya // The Electronic Journal on Information Systems in Developing Countries, 2010, V. 43(3). Pp. 1-16.

16. Odior, E. S., Banuso, F. B. Cashless banking in Nigeria: challenges, benefits and policy implications // European Scientific Journal June edition. 2012. V. 8(12). Pp. 289-316.

17. Oginni, S. O. Impact of electronic banking on commercial banks’ performance // Lap Lambert Academic Publishing, 2013. Germany: Saarbucken, 88 р. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.morebooks.de/store/gb/book/impact-of-e-banking-on-commercial-banks-performance/isbn/978-3-659-42758-9 (дата обращения: 15.04.2020).

18. Oginni, S. O., Gambo, E. J., Abba, M., Onuh, M. E. Electronic Payment system and economic growth: a review oftransition to cashless economy in Nigeria // International Journal of Scientific Engineering and Technology. 2013. V. 2(9). Pp. 913-918.

19. Porteous, D. Mobilizing Money through Enabling Regulation // Innovations. 2009. V. 4(1). Pp. 75-90.

20. SARB. Annual oversight report: national payment system department / South African Reserve Bank, 2015 [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.resbank.co.za/RegulationAndSupervision/NationalPaymentSystem(NPS)/Documents/Oversight/Annual%20oversight%20Report%20 2015-2016.pdf (дата обращения: 12.04.2020).

21. Global mobile communications systems association (GSMA), 2019 / Explore the growth of the mobile money industry through this comprehensive set of global metrics. GSMA dataset [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.gsma.com/mobilemoneymetrics/#global?y=2018?v=overview?g=global (дата обращения: 24.04.2020).

22. Thom, M., Weideman, J. MAP Madagascar diagnostic and roadmap to financial inclusion / Cenfri, FinMark Trust, UNCDF, Cether, 2017. 76 р. [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://cenfri.org/wp-content/ uploads/2017/04/MAP-Madagascar_Presentation_Cenfri-FinMark-Trust-UNCDF_May-2017_English.pdf (дата обращения: 24.04.2020).

23. Venkatesh, V., Davis, F. D. A Theoretical extension of the technology acceptance model: four longitudinal field studies // Management Science. 2000. V. 45(2). Pp. 186-204.

24. W3C Web Payments Workshop-PSDG Note, 2014 [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.w3.org/2013/10/payments/papers/webpayments2014_submissio_29.pdf (дата обращения: 24.04.2020).

25. Weil, D., Mbiti, I., Mwega, F. The Implications ofinnovations in the financial sector on the conduct of monetary policy in East Africa // University of Nairobi (School of Economics), 2012 [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://erepository.uonbi.ac.ke:8080/xmlui/handle/123456789/45723 (дата обращения: 24.04.2020).